友邦重疾险一年交多少钱(四十二岁重大疾病保险一年交多少钱)
四十二岁重大疾病保险一年交多少钱
保多少呢
友邦欣悦一生**版重疾险怎么样？值得买吗？
学霸说保，专注为你解答保险难题。首先送给看到这条回答的朋友一份福利：《全国热门的136款重疾险对比表》友邦欣悦一生**版（2019）重大疾病保险为主险，与友邦附加全佑至珍意外伤害保险捆绑销售，其它的几种附加险则是可根据个人需求选择是否附加。欣悦一生的基础保障先通过表格了解它的基础保障1、重疾保障保障100种，赔付100%保额。累计赔付1次，赔付后合同终止。2、轻症保障保障60种，每种仅赔付1次，累计赔付7次，赔付比例依次为基本保额的20%两次、30%两次、50%三次。累计达7次时，本项保险责任终止，合同依然有效。3、其他保障生命终末期保险金：若被保险人不幸被认定达到生命终末期状态，赔付100%保额。赔付之后，合同终止。身故保险金：若被保险人不幸身故，赔付100%保额。赔付之后，合同终止。看起来保障很全，但是，以上的3种保障并不代表就能保障3种风险。为什么呢？这是因为很多保障实际上都是共用保额的，例如重疾、生命终末期、身故保障等，只要赔付了其中一项之后，其它就不再赔付，保险合同终止。这是这款产品的一个大坑！除此之外欣悦一生**版2019还有什么优缺点呢？跟着学姐往下读！欣悦一生的优缺点1、优点1）轻症可赔付7次，且赔付保额相应递增。2、缺点1）友邦欣悦一生重疾险的年交保费（23年交）已经含了友邦附加全佑至珍意外伤害保险，略高于其他大公司的重疾险保费。2）这是一款保障终身的重疾险，交费方式仅有18年或者23年可选，相较于其他公司可选30年交费的产品而言，交费年限不够长，相应地，杠杆也不够高，稍显不足。同类产品对比学姐找了市面上还不错的重疾产品和欣悦一生做了一下对比，没有对比就没有伤害。三峡人寿--达尔文2号和泰人寿--超级玛丽2020百年人寿--康惠保2020复星联合--康乐一生2019友邦保险--欣悦一生**版2019由表可知，目前热销的还有很多重疾险，保障更丰富更全面，价格也更便宜，性价比更好。也显得友邦保险--欣悦一生**版2019产品竞争力明显下降，并不突出。接下来我们来盘点一下十大值得买的重疾险：十大值得买的热门重疾险大盘点！
重疾险多少钱一年
在我们的社会里保险是很多人的选择，比如说重疾险一旦生病那么就会根据保险的合同获得由保险公司赔付的保险金，这些保险金不但能够治疗好我们的病情，而且还能够给自己减少不必要的经济损失，实在是理财的一种很好地手段，其实保险还是比较有用的，但是有很多人在选择保险的时候面对重疾险都会犹豫，不知道该如何选择，那么重疾险多少钱一年？接下来我们来具体看看。重疾险的保费并不是统一的，不同年龄、不同产品、不同保额的价格也不相同。1.以好医保重疾保障为例如果购买100种重疾+50种轻疾的版本，投保人年龄为26周岁，那么30万元保额每年需要273元。如果投保人年龄为49周岁，同样30万保额每年需要2670元。也就是说年龄越大，重疾险的费用就越高。2.以微医保重疾险为例假设投保人为26周岁，购买10万元保额重疾险的费用是55元，30万元的费用是165元，50万元的费用是275元。也就是说同一投保人，购买的重疾险保额越高，费用也越高。3.对比对比上面两种重疾险可以发现，同样是26周岁、30万元的保额，两者价格相差了108元，说明不同产品的价格也有差异。而且如果是终身重疾险，价格相比普通重疾险又要贵一些。比如好医保终身重疾险，同样26周岁的投保人，选择30万保额、20年交，每年需要5130元。重疾险多少钱一年？其实重疾险也是一种商品，只不过这种商品可能比较特殊，我们基本上一般都看不到重疾险的具体形态，但是现在工作压力和生活的压力的增加，环境恶化影响，私家车的泛滥，等等这些都危害我们的健康。多保鱼友情提醒购买保险产品之前应该详细阅读保险产品明细，关注细节总是没错的。
为什么会买友邦重疾险？
先讲三个小故事。
一来和今天的主题相关，另外也都是发生在身边真实的事情。
1.
很多年前和一位中产朋友聊天。
我：最近在忙什么？
朋友：刚从日本回来，下个月去澳洲，中间顺便还买了个保险，真的不错，你也该买份。
我：哪家，产品叫什么？
朋友：友邦，具体叫什么，我忘记了，总之还挺不错的，你也应该买。
最近几年。
常听到身边一些买了友邦产品的朋友聊起自己买的保障。
和我这位朋友一样说不清保什么、不保什么、保多久、赔付条件。
但是非常坚信自己买的好，足够有面儿。
2.
三年前，我买完房子背了贷款，当时几乎把所以钱都拿出来了.
穷得叮当响，但是又十分担心这期间发生生病、身故这样风险的时候。
所以那时候很着急想买份保障，但是不知道怎么买？去哪买？听谁的？
我在众多公司的代理人中也找了友邦的代理人，总体来说，没有其他公司那么push，会时不时讲讲公司荣誉感。
当我把自己的诉求、情况讲给这位代理人后，我原本以为她会量体裁衣给我针对性的解决方案，从我实际的预算和保障需求情况出发。
但当出乎意料的是，她第一时间给我推荐了高端医疗。
每年上万块的保费，不生病的话钱就就完全花掉了，第二年继续要交钱！
当时感叹，对于刚买了房，还欠了一屁股债的我，难道不应该更关注发生身故、疾病收入中断风险吗。
现在回想，好在当时多问多了解了一些。
3.
做这个行业之后，逐渐发现一些公司的从业人员喜欢晒工资。误以为客户看到自己傲娇的收入，误认为钱等于专业。
但我是觉得哪里不对，换位思考了下：
客户找到你，是因为你钱多吗？
你挣钱挣得多，就一定是凭良心和专业挣得吗？客户买的是你的收入，还是专业服务呢？
挣个几百万就可以拿出来得瑟了吗？你以为客户比你穷还是咋的，不要用自己浅显的眼光去揣摩世界，那样的话更容易暴露你自己。
还是那句话，各行各业凭专业和良心口碑，方能走得更远。
那么，言归正传。
今天我们中立客观地来聊聊：2019年友邦开门红的全佑惠享。
聊得理由，也是因为被问得很多，也很集中，于是收集一下大家常问到的问题总结一下。
首先，它延续了友邦固有风格，保障上追求大而全，但价格比市面上产品高出不少。
1.
也是大礼包，也存在一些问题。
全佑惠享2019这款产品号称包含7大保障，但重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的。
也就是说，只要赔了其中一项，其他保障就会终止。
2.
重疾病种数量增加，从原来的80种变成100种，但分组和间隔期上并不是最优的。
重症分4组，赔3次，可惜癌症没有单独分组，而是和重大器官移植术、终末期肾病放在了一组；
为什么说癌症单独分组的好一些呢？
因为从历年保险公司的理赔数据上看，高达70%以上均是癌症。
因此如果将高发的恶性肿瘤和其他的多项重症分为一组，那么只要得了癌症赔付过，其他这个组里的非癌症重症就赔付不了了。
因此从这方面看，友邦全佑惠享荣耀2019在重症分组上，不是很有优势。
因为，市面上很多有竞争力的产品，是把恶性肿瘤单独分组的，有些还在主险里涵盖了癌症多次赔付。
这样，对于被保障人来说。
花同样甚至更低的钱，可以得到更全面的保障，从理赔的角度，得了不同类型的疾病，得到赔付的概率更高。
除了分组以外，重症赔付的间隔期也不是优秀。
友邦全佑惠享荣耀2019的间隔期是365天，事实是，市场上的多次赔付重疾险间隔期大多是180天。
间隔期这么不用多说，对消费者来说，同等价格当然是越短越好了。
关于重疾险挑选时候的大原则，早在《三口之家保险怎么买，看完这篇基本差不多了》就跟大家聊过。
你只管记住公式，对应去做验证就好。毕竟，大方向对了，就不会错太离谱。
多次赔付>单次赔付；
不分组多次赔付>分组多次赔付
癌症单独分组>癌症不单独分组
3.
恶性肿瘤额外赔付2次，间隔期5年，但是需要额外加钱附加。
目前，不少市面上有竞争力的产品是主险本来就是涵盖癌症多次赔付的，不需要额外再掏钱附加，而且间隔期为3年。
相信不少人都听说过癌症五年生存期这个概念，如果不幸得了癌症，可能在3-5年内会出现复发、转移或者新增的情况。
因此对于患病的人来说，癌症赔付间隔期越短，第二次申请到理赔的可能性越大。
所以一般不建议选择间隔期为5年的产品，如果有3年就买间隔期3年的。
虽然，大部分正常人都不希望发生多次赔付这种事，但是买保险本身就是反人性的，它是提前为未来可能发生的不好的事情做规划和兜底。
钱花都花了，为啥不买个保障全面些的呢？
4.
友邦之前的重疾险轻症只保到75岁，总被吐槽为保障不全面。
这次轻症方面做了一些升级。
升级后轻症保障期到终身，不分组，每次赔付没有间隔，赔付次数由原来的3次改进到7次，赔付保险金递增。
这个变化还是非常不错的。
但升级之后。
很多轻症都是三选一，这多少有些隐形分组的意味，一定程度增加了赔付的阻力。
另外，在轻症责任中，有一个比较大的变化。
以前的全佑惠享里轻症中的“轻微脑中风”理赔条件非常宽松，只要不留下任何后遗症就可以申请理赔。
但在升级后的轻症对此项的要求变严格了，增加了赔付条件，需要达到两种后遗症至少一种，才会赔付。
5.
保费豁免，但要单独收钱。
现在大陆主流的重疾险都自带轻症豁免责任，也即被保险人如果不幸得了合同中约定的轻症。
那么得到赔付过后，后面的保费就不用交了，但是其他没有赔付的保障继续有效。
这一点，也算是大陆保险的一大优势，在香港，轻症也只是豁免1年的保费。
但是友邦和平安福一样，在此项责任上都需要单独收费。
在对外的宣传上，将这个绝大多数保险公司的产品都具备的功能，说得像仅此一家似的。
我早在《买保险不看公司大小么，是谁给你的勇气？》
就表扬过，这个宣传和市场公关的能力，做市场，要学一学。
6.
长期护理金是和其他项目共用保额的，在合同中关于长期护理是如下规定：
被保险人六十岁后自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且状态持续一百八十天以上的，就可以领取了。每月给付一次，连续给付十年，共计一百二十次。
其实是比较人性化的。
因为虽然很多重疾险中包含的瘫痪、老年痴呆、帕金森等病种。但这类疾病很多是无法生活自理的。
因此如果达不到重疾的理赔标准，那么就可以通过长期护理金提前获得赔付。
但是需要提醒的是，如果领取了长期护理金，后续如果得了重疾，是要扣除已经领取的护理金的。
所以，还是那句话，天底下没有白掉的馅儿饼。
7.
捆绑了意外险。
友邦的很多重疾险都是需要捆绑销售长期意外险，只要购买就必须附加长期意外险，体验并不是很好。
而所谓的长期意外险，只保障到75周岁，责任和性价比也不是市面上最优的，关于这类型捆绑产品，我在聊平安福的时候就说过了。
大家在这里《我买了平安福2019，要不要退保？》自行复习。
最后。
唠嗑两句。
买保险其实和买其他产品有一个很大的不一样。
它是虚拟的，看不见、摸不着。
凭借一纸合同。
因此很多人买保险的时候，有没有想过，到底买的是什么？
关于品牌包装和品牌效应。
我在《买保险不看公司大小么，是谁给你的勇气？》已经多次聊到过了。
和买一个奢侈品包包不一样的是，包买的品牌货，用起来舒心，亮出来有面儿，你是的确可以拿出来显摆的。
买车买的品牌货，你可以开得很爽，坐起来舒服。
说我的额度和信用可以升级成金卡客户。
我问他，升级成金卡客户和现在有什么区别呢，是可以候机免费进商务厅还是一些其他优势？他说：主要是尊贵。
我立刻回答，那还是不尊贵吧，谢谢了。
很多时候，一些公司用品牌、曝光宣传营造一种VIP级别的尊贵感，并且用宣传服务好体验好。
的确，进个店有一群人围着的感觉总是不错的。
但是保险不一样。
它毕竟是一纸合同。
买它的目的，不是在买的时候、理赔之前爽和尊贵就够了。
你是要在得了病、出了事的时候指望上它，帮你兜底，防止一夜回到解放前的。
服务好等于理赔宽泛？还是理赔顺畅？
如果条款和合同没写。
出了险赔不赔、赔得顺畅与否，是条款说了算，还是业务员的自信和骄傲说了算呢。
最后，推荐大家听一听我和伙伴带来的这门保险课程。
《中产家庭如何买对保险》
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不能。这个险种应该是到70岁后才可以退还保费。合同上有约定。
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您好，安益是友邦一年短期重疾意外险。1、相对来讲这种纯消费的保险保费低。一年一交的。2、意外险机理是随机因素，可以每年一交的形式一直投到65周岁。 但是重大疾病险标的是人的身体，健康质量，年龄越大，费率越高，保额越低 如果您现在的年龄是30岁，6000元您可以投保30万，但到50岁投保10万需要花费重金。3、换种方式说 按照安益重疾的投法 比说 您今年交1万 保30万 明年交1万只能保28万 后年保25万 以此类推 （数字只是说明趋势）但是 真正发生重疾的年龄是55-70周岁，而那段时间已经不能投保了。4、别的险种都可一年一投，唯独大病保险，趁身体健康做，而且做成是终身型的。年轻时缴费20年就可以解决老年的疾病风险， 否则，老年再想投保险公司不会保的。
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50种重疾保障，等待期90天，分为四组，可以赔付三次，每次的确诊时间必须间隔至少365天，且分属不同组，首次确诊合同约定的重大疾病以后，只可以豁免附加险全佑倍无忧A款重大疾病保险的保费，但长期意外的保险费还是要交的
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请问买重大疾病保险一年多少钱？
价格不一，根据情况而买。1、购买大病医疗保险，首先要了解现在患疾病所需要的治疗费用。目前大病的治疗费用，少则五六万，多则上十几万，所有购买重大疾病保险，最好在15万元到20万元之间，这样才能保障疾病之后的医疗保障。当然了，消费者还可以根据家庭和个人的体检情况，适当的调整重大疾病的保额，这样大病医疗保险一年交多少钱就不用再关心了。如果几年下来，家人身体都很好，可以适当的减少一定的保费。2、目前的重大疾病保险一般有两种，一种是主险，一种是附加险。一位保险公司的工作人员介绍，这两种方式的保险购买的费用和保障的意义是差不多的。3、购买医疗保险，还是买长期的。虽然很多一年期的保险价格比较的便宜，但是保障的内容很单调，不可能第一年投保就发生重大疾病。所以长期的重疾险是后续的保费都是按照第一年的费率来进行征收的，每年的保费都差不多。这种保险越年轻投保，保费越低。一旦发生重大疾病，即使再年老，保险公司都会进行理赔。只要投保了相关保险，如果保险期内，投保人还健康，保险公司会将之前收取的本金进行返还。所以大病医疗保险一年交多少钱已经不重要了。
友邦重疾险横向比较，价格越贵越好吗？
提起友邦保险，北上广深的朋友不会陌生。在他们身边，有一群光鲜亮丽的友邦代理人，充满自信和活力。
不得不说，友邦代理人是保险界的一道靓丽风景线。在他们之中，不乏医生、律师、高管等高端人群，友邦的魅力可见一斑。
今天就和大家聊聊友邦保险，以及它的重疾险表现如何？哪款最值得买？
一、百年友邦，为什么值得信赖？
百年老店、外商独资、国际大品牌，都是友邦头顶的光环。在其官网上，赫然展示着诸多荣誉，无不透露着高大上的讯息。比如：
l 全球最大寿险公司
l 泛亚地区最大的独立上市寿险集团
l MDRT会员人数全球之冠
让我们先来看看友邦保险的历史。公司起源，要追溯到1919年的上海：
l 1919年：美国人史带在上海，成立美亚保险（美国国际集团AIG前身）。
l 1921年和1931年：又分别创立友邦保险和四海保险
l 1939年：由于战争，史带将其迁至纽约，退出在华市场，在1951年更名为美国人寿。
l 1948年：四海保险迁至香港，并更名为美国友邦保险。
l 1992年：美国国际集团在上海获得中国保险牌照，成立友邦上海分公司。
l 2008年：由于次贷危机，AIG为偿还债务，将友邦保险出售。
l 2009年：友邦保险完成重组计划，将亚太地区十多个国家的众多业务合并为友邦保险集团。
l 2010年：友邦保险控股有限公司在香港联交所上市。
l 2012年：AIG出售持有的所有友邦的股票，自此友邦保险和美国国际集团AIG已无股份关系。
所以，现在的友邦，是一家中国公司。其成立时间按照四海保险来算，也还没有100年。
在2019年《财富》世界500强榜单中，也可以看到：
如今，友邦保险以中国香港为总部，仅在亚洲18个地区开展保险业务。内地有上海、北京、广东、深圳、江苏共5个分公司。
二、友邦重疾险，哪款最值得买？
友邦的重疾险种类繁多，先来看看产品名称：
l 全佑惠享2019
l 全佑惠享珍藏版
l 全佑至享2019
l 全佑至享荣耀版
l 欣悦一生成人版2019
l 全佑倍呵护2019
l 全佑倍呵护珍藏版
l 欣悦一生儿童2019
l 加裕智倍保2（香港友邦）
友邦重疾保障利益横向对比
如果被保人是成人：可以考虑全佑惠享珍藏版，前10年得重疾多赔50%，虽然缴费年期有点短，只能18年交，但总保费是最低的。
如果被保人是小孩：全佑倍呵护珍藏版保障最好，30岁前多赔50%，终身罹患白血病都能额外赔100%，其他产品的白血病额外保障，只能保到22岁。
如果看重癌症多次赔付：香港友邦的加裕智倍保2是首选。
内地友邦的重疾险版本非常多，基础版的成人重疾都是单次赔付，也可以通过附加险的方式，让重疾得到多次赔和癌症二次赔，癌症二次等待期5年有点长。
特别提示：对于老年长期护理金、生命终末期、全残、身故等保障，虽然看起来很多，但都是共用保额的，只要理赔了其中一种，其他保障就失效了。
所以也不能说，保障项目越多就是越好的。
三、友邦服务，真有传说中那么好？
市面一直流传着友邦“服务好、理赔好”的说法，我们来看看真实的数据：
银保监去年披露过2019年1-9月，各家保险公司的投诉数据：
如图所示，友邦的投诉量是0.26件/万张，这个数据高于国寿、太平等公司，不过比平安、新华、人保要低，算是中间水平。
此外，在《2019年保险公司服务评级》中，友邦被银保信评为BBB级，并不是最优的A级。
从以上数据也能看出，友邦的整体服务水平，至少没有传说中那么好。不过，服务的个案差异非常大，最终还是要看服务你的代理人，所以每个人的体验都会不同，大家参考一下就好了。
保险理赔关乎未来几十年，大品牌让人有天然的信任感，但买保险到底选公司还是产品，不同人会有不同观点。
微博：理财松鼠
友邦重疾险到底怎么样？5000字长文彻底揭秘！
之所以写这篇文章，源于最近的几个友邦重疾险的咨询。
关于友邦重疾险，我发现大家会有一些共性的问题，但很难通过一两句话就解释清楚，索性写一篇文章。
同样的，还是会站在完全客观的角度来进行分析，文章中的观点都是会有条款、数据或案例来支撑的，不会有自己完全主观的东西。
文章比较长，建议先收藏起来慢慢看。全文主要分成以下三部分：
1、友邦重疾险真的有那么贵吗？
2、友邦重疾险保障责任怎么样呢？
3、重疾险到底应该怎么买？
一、友邦重疾险真的有这么贵吗？
友邦重疾险在市场上的争议，最主要是因为价格太贵了，甚至很多人把友邦称为保险中的“爱马仕”，来形容这家公司产品的昂贵。
那么友邦重疾险真的有那么贵吗？我们来通过与市场上其他产品对比，直观看一下。
友邦的重疾险，共有7、8款，因为这些产品有很多共性，我们就不一一对比，选择一款典型产品：
『友邦全佑惠享（珍藏版）』。
因为这款产品是重疾多次赔付的，那同样的，我们选择两款其他公司的重疾多次赔付产品做比较：
『工银安盛御享人生』、『同方全球康健一生（新多倍保）』。
详细对比表如下：
点击图片可放大查看。
工银安盛人寿，合资保险公司，股东为宇宙第一大行工商银行、世界五百强中国五矿集团和全球最大保险集团之一的法国安盛集团，可以说是行业顶级配置了，2019年的人身险公司市场占有率排名，工银安盛人寿排名第11，比友邦人寿还要靠前8位。
『工银安盛御享人生』和『友邦全佑惠享珍藏版』一样，重症责任都是分4组赔3次，这两款产品的保障责任整体相差也不太大。
30岁男性投保，友邦每年比工银安盛贵了57%，总保费贵了41%。
同方全球人寿，合资保险公司，中方股东为清华同方，国资背景的上市公司，外方股东为荷兰全球人寿，将近200年的历史，同样是全球最大保险集团之一。
『同方全球康健一生（新多倍保）』与前两款产品不同，这款产品的重症责任是不分组赔3次，这种形态是目前重疾险中的顶级配置，当然保费与市场上其他产品相比也会高一些。
但和友邦相比，30岁男性投保，友邦每年比同方全球贵了22%，总保费贵了10%。
所以，友邦的重疾险真的有那么贵吗？
事实胜于雄辩，友邦的重疾险确实价格要高很多，这是毋庸置疑的。
二、友邦重疾险保障责任怎么样呢？
价格高本身并不是什么问题，就比如说虽然奥迪比奥拓要贵很多，但没人会觉得奥拓比奥迪好。
这是因为奥迪不管是从性能、外观，还是说驾驶舒适度，都要好的多，奥迪的配置是值这个价格的。
同样的，保险也有其内在配置，这个配置主要体现在一款产品的保障责任上面，简单说万一发生理赔，这款保险到底能带来多少保障。
那么友邦重疾险的保障责任，值这个价格吗？
我们用『同方全球康健一生（新多倍保）』与『友邦全佑惠享珍藏版』，做一个详细的保障责任的对比分析。
两款产品中相同的地方，我们就不做比较了，主要比较上图中标出的这三个模块，一一进行对比分析。
1、重症保障
在分析之前，先科普一个概念：重症中的前25种最高发的疾病，是由中国保险行业协会和中国医师协会统一定义的，只这25种疾病，就占了重疾理赔率的95%以上。
各家保险公司在这25种疾病上的理赔条件都是一致的。
所以大家不必过于纠结重症中一些细枝末节的理赔条件差别，意义不太大。对于重症责任，更多的是要关注其是否是多次赔付，多次赔付是不是分组。
『友邦全佑惠享珍藏版』与『同方全球康健一生（新多倍保）』，这两款产品都是多次赔付的，但是友邦是分4组赔3次，而同方全球是不分组赔3次。有什么差别呢？我们直接看下友邦的分组情况。
所谓的分组，其实就是把关联度比较高的一些疾病分成一组，这一组中理赔某一个疾病，其他疾病同样也失去保障。
比如说A组中，如果理赔了恶性肿瘤，那么除了恶性肿瘤外，A组中的其他31种疾病也会失去保障。
友邦的多次赔付只能是不同组的疾病才可以，这样无疑大大降低了多次理赔的概率。而同方全球却是没有分组的，这才是真正意义上的多次赔付。
给大家举几个例子，直观感受下区别：
当然，友邦的重症前10年可以额外赔25万，这一点相比于同方全球来说是一个优势。
2、中症、轻症保障
两款产品都包含有轻症责任，但友邦缺少了中症。
什么是中症呢？可以简单理解为把部分原本属于轻症中的病种，提升赔付额度，升级为中症。
比如说原本属于轻症中的轻微脑中风后遗症，在『同方全球康健一生（新多倍保）』中被升级为中症，提升了赔付额度。
将轻症、中症中一些高发的疾病列举出来，对比下两款产品的赔付额度，如下：
很明显，同样一种疾病的理赔，同方全球比友邦要多理赔很多保险金，孰优孰劣一目了然。
3、特定责任
『友邦全佑惠享珍藏版』比『同方全球康健一生（新多倍保）』，多了一个特定责任：老年长期护理保险金。
60岁后，自主生活能力完全丧失，且该状态持续180天以上，可以每月领取保额的一百二十分之一，大概是4167元，连续领取10年。换句话说就是把50万保险金分成120个月来领取。
本来这应该是一个挺好的责任，算作一个优势。但是当看到条款里面的这两句话时，瞬间觉得这个责任是有些鸡肋的。
解释一下，老年长期护理保险金责任，与重症、轻症、身故等责任是有冲突的。
一旦开始领取老年长期护理保险金，轻症责任就终止了；再得重症或身故，不会额外再赔付保额，只会赔剩下没领完的保险金。
举个例子：领了15万护理金后，得了轻症，保险公司不会理赔；如果重疾或身故了，不会再赔50万，而是一次性赔付剩下的35万，然后整个保单合同就结束了。
所以，这个责任一方面有优势，但另一方面，一旦开始领取，也就失去了轻症和重疾多次赔付的保障。
总体来看的话，『同方全球康健一生（新多倍保）』的保障责任，要比『友邦全佑惠享珍藏版』好很多。
友邦的重疾险，虽然是奥迪的价格，但并没有奥迪的配置，并不值这个钱。
三、重疾险到底应该怎么买？
今年发布的《2015-2019年友邦保险理赔报告》中，有这样一个数据：
2015年-2019年重疾险的理赔金额，20万以下的占75%，20万以上的只有25%。
这个数据挺让我惊讶的，要知道，友邦的分支机构大多都在一线城市，且本身定位就是服务于中高端客户。但从客户的理赔金额来看的话，未免有些不符。
我自己在给客户配置重疾险时，即使是刚工作不久、没有什么积蓄的年轻人，也至少不会低于30万保额，因为保额太低的话，真的不够。
而且，重疾险的保额，是一个人身价的体现（这点后面详说），难道一线城市中高端客户的身价就只有20万不到吗？这明显不科学。
从这点就可以看出来，绝大部分人买的重疾险，并不合适。
而且我观察到，很多人买重疾险，都是下面这个流程：
听说重疾险不错，我想买份重疾险→刚好身边有个朋友是某保险公司的，这家公司听过比较多，而且身边很多同事都买的这家，应该靠谱→听朋友给我讲了他们公司有多大，服务有多好，产品有多棒，听着挺不错的→但是我觉得保费有点高，先买个20万保额吧。
整个流程下来，很少有人会真正清楚自己为什么要买重疾险，到底应该买多少保额才合适，甚至很多人并不知道自己拿在手里的合同具体保障哪些内容。
其实，正确的购买重疾险的姿势，应该是下面这样的。
1、为什么要买重疾险？（重疾险解决哪些问题？）
在买重疾险前，首先要先花10分钟想一下这个问题，想清楚了再去选择产品也不迟。
很多人会说担心大病，但其实买了重疾险，并不能够保证以后不得大病，重疾险只是帮助我们转移一些大病所带来的财务损失。
那么一场大病，都能带来哪些财务损失呢？
（1）医疗费用支出
最直接的损失，也是大家都能看得到的损失，就是大病的治疗费用。
我们就拿重疾险中，理赔率最高的癌症举例，确诊癌症，至少需要1-3年的治疗。
在这个期间，会用到手术治疗、放疗、化疗、靶向治疗、免疫治疗等手段，再加上癌症极易复发、转移，整体治疗费用至少需要几十万，甚至上百万。
（2）后期康复费用
患者在治疗期结束后，还需要一段时间的康复，大概3-5年，这段时间称作康复期。
康复期需要有一个好的休养恢复，需要定期做复查，有些情况还需要持续服*，在这个期间每年所需的费用大概在几万到十几万。
（3）收入损失
临床医学上有个概念，叫“五年生存期”，意思是癌症患者如果能生存超过5年，在临床上就代表治愈了。
那患者在这5年期间，最重要的一个事情就是好好休养，保持一个好的心情。而不适合再去做过于繁重的工作，因为这样不利于康复。
我很喜欢的歌手姚贝娜，本来第一次手术是很成功的，恢复的也很好，但因为参加《中国好声音》走红后，事业却越来越繁忙，没有得到一个好的休养，甚至有时会忘记复查，最终牺牲掉了自己的健康。
所以，一旦患上大病，至少3-5年内，是没办法再去正常工作了，收入会大幅减少，甚至完全损失。
除此之外，患者需要有人悉心进行照料，如果是家人进行照料，那么意味着家人的收入也会有所影响，如果请护工的话，同样也需要一笔支出。
综上，一场大病会带来（1）医疗费用支出、（2）后期康复费用、（3）收入损失这三项财务损失。
前两项财务损失，大多可以通过医保和商业医疗险来解决，而重疾险最主要的是解决收入损失。
2、重疾险买多少保额才合理？
前面我们为什么要买重疾险屡清楚后，其实答案就出来了，重疾险的保额为年收入的3-5倍是比较合理的。
比如说年收入是30万，那么重疾险的保额在90万-150万之间是比较合理的。
这就是为什么前面我说重疾险的保额是一个人身价的体现。也可以简单理解成，一旦得了大病，重疾险会代替老板发工资，而且一发就是3-5年的，这样就可以安安心心去治疗和休养了。
当然，看到这里，有的人可能会有疑问，自己虽然收入比较高，但是开销也比较大，每年结余的钱不多，按年收入3-5倍保额去投保，压力会比较大。
那其实可以退而求其次，把收入的3-5倍，改成生活开支的3-5倍，先满足患病期间3-5年的家庭最基础的开销。
比如说年收入是30万，但每年的开销就有20万，那么重疾险的保额就可以定为60万-100万之间（20万的3-5倍）。
3、如何选择重疾险产品？
前面都考虑清楚了以后，这一步才是选择产品。
需要说的是，目前国内人身险公司有90多家，每家都有数款重疾险产品。而且，目前市场上的重疾险种类繁多，不同的保险公司在产品设计上会根据自己的市场定位有所不同。
比如说『友邦全佑惠享珍藏版』属于储蓄型重疾险中的重疾多次分组的产品；『同方全球康健一生（新多倍保）』属于储蓄型重疾险中重疾多次不分组的产品。
除了储蓄型重疾险，还包括纯重疾险，纯重疾险就是不含身故责任的消费型重疾险，因为缺少一个身故责任，保费就要比储蓄型重疾险低一些。
同时投保两款重疾险，是不冲突的，可以叠加理赔，因此在配置重疾险时，可以不同公司产品相互搭配来投保。
举个最近投保的例子，这个客户30岁出头，年收入大概30万左右，最终敲定投保100万重疾保额，最终的方案是这样的：
用一款储蓄型重疾险和一款消费型重疾险组合，来达到100万保额，交20年，每年21510元。
储蓄型重疾险用来做主要险种，消费型重疾险用来补充重疾保额。
这套组合方案，重疾最多可以赔6次，60岁前的重疾保额可以达到140万，癌症可以多次赔付，保障和性价比兼具，非常完美。
当然，上面只是个例，不同的家庭还是要根据自己情况来选择适合自己的产品。
最后，写这篇文章最初只是想帮大家分析下友邦的重疾险，但写着写着发现刹不住车了。
后面的内容，其实更多的是想让大家真正了解重疾险的功用，建立起正确购买重疾险的思路，让自己花几十年买的保险，能真正解决自己的问题。
文章比较长，能坚持看到最后的一定都是真爱，也一定能最终买到最适合自己的重疾险。
