十年前买的基金如何取出来(个人养老金需要择时吗？哪只基金值得投资？最大的bug是什么？)

个人养老金需要择时吗？哪只基金值得投资？最大的bug是什么？

本文要点：

1、个人养老金政策最大的bug是：需要到退休才能把钱取出来，有利有弊，对年龄越大和收入越高的人群越好。

2、投资期限够长，不需要择时。但是，可以去进行分批操作，不用因为抄顶而懊恼，时间终会抹平。

3、有只平衡风格的基金：南方养老目标2035，比较适合本人。

4、拉长时间看，还是权益仓位高，能收获更多的预期收益，当然，预期风险也很高的，养老产品还是要选适合自己风格的产品比较好。

正文：

从2022年4月到11月底，国家五部门联合发布的个人养老金政策正式落地，速度是相当快的。

一、对个人来说，政策的BUG点是什么？

关于个人养老金的政策，很多人媒体都已解读，老高说些不一样的，对中低投资者来说，个人养老金政策最大的bug是：需要到退休才能把钱取出来。

这个bug说明了三点：

一是个人养老金产品是超长封闭期的产品，对年龄越大的人越友好。对于基金来说，持有期已经没啥意义了，因为退休才能取出来，大部分人退休得到10年、20年，甚至还得30年才行。假如我30岁，需要过30年（退休年龄减当前年龄），到60岁，才能取出来钱。

二是收入越高节税越明显。收入越高节税越明显，同样的1.2万亿的税收额度，有的人是3%的税率，而高收入可能是45%的税率，节省的更多。

三是对收入越高的群体越友好。对于低收入群体来说，都月光族了，哪来的钱投资于几十年后才能取出来的养老金呢。而对高收入群体来说，每年1.2万元就当零花钱了，还能节税，基金公司又能降管理费，的确是不错的理财方式，肯定是友好的。

当然了，封闭期是一个双面性的问题，有利有弊，最重要的还是努力搬砖挣钱，才能充分享受个人养老金政策福利。

二、需要择时吗？

答：不需要择时。

关于这个是否需要择时的问题，业内大咖王群航也表达了一样的观点，原因有三：

一是封闭期足够长。足够长的封闭期，能抹平大多数的波动。但凡有点实力的基金产品，持有7年都能获得正收益。封闭期够长这点看，原有基金三年、五年持有期的设计失效了，怎么着也得退休才能取。

二是养老基金产品本身是FOF的运作机制，投资于基金的产品，该类型的产品能平滑波动，持有体验较佳。相当于有两层基金经理为您投资，让基金经理投资就好了。如果遇到位具有超强资产配置能力的就赚大了，不用择时，持有就行。

三是投资者本身的风险偏好上来讲，大多数是低风险偏好投资者。来的目的或许是节税、或许是为了低管理费，选择稳健型产品，就不需要择时了，风险低预期低，波动不大，不用择时。极端情况下，就像买货币基金，你会择时吗？

非常赞同的一点是不需要与不做是两回事，不需要时拉长时间看的，更省心省力；实际投资过程里，可以做择时的，只不过不要为一时的买高而懊悔而已。

如果为了节税，按照政策规定，一年内可以分批买入到1.2万免税额，也可以一次性买入到1.2万免税额，所以，一年内可以有很多种投资方式，比如：日定投、周定投、月定投或者不定期买入，低点买入等等，也是可以去做下择时的，只不过不用为择时失败而懊悔。

三、国内TDF与TRF现状

其实这两种策略：目标日期策略（TDF）、目标风险策略（TRF），在国外都比较成熟了。

从国内看，目标风险基金的规模是最大的，也比较容易理解，按照风险偏好不同，有稳健、平衡、积极三种；而目标日期基金2035、2040、2050，随着退休日期临近，低风险资产逐渐增高。

根据银河证券数据显示，截至2022年三季度末，全市场共有目标日期型FOF基金82只，总规模为177.37亿元；有目标风险型FOF基金105只，总规模为764.43亿元（规模数据来源：银河证券，截至2022/9/30）。

容易理解的，更容易被接受。

四、绩优产品

在文章《2只！个人养老金新政下的绩优养老基》介绍了2只优秀的个人养老金产品，当时，有2个建议，经过这篇文章，果断放弃之前的一个稳健的建议，仅维持之前的一个建议：平衡或者激进些投资者建议选择南方养老目标日期2035(FOF)A。

接下来，看看这些产品对比，此次主要是话题哥给出了12只产品，包括了6只“目标风险”养老FOF（TRF）和6只不同年限的“目标日期”养老FOF基金（TDF）。

整体来看，这12只产品里Y份额的新代码都是017开头了。稳健型的产品较多，其实2025、2030、2035基本上算是稳健型或者偏稳健的。

（一）、目标风险产品对比

1、基本资料

产品业绩对比依然用的是旧的产品基金代码进行比较的，下面这六只产品里有规模最大的一只：交银安享稳健，成立年限均满1年了。

2、业绩表现

从短期业绩表现来看，今年以来和近一年表现较好的是广发安泰稳健养老，而近三月和近半年表现较好的产品是华商嘉悦平衡养老。

3、回撤

从近2年回撤看，表现较好的产品是广发安泰稳健养老。

从短期近6个月的回撤来看，表现较好的是华夏保守养老和广发安泰稳健养老。

4、基金持仓基

我们看下广发安泰稳健养老、华夏保守养老和招商稳健养老的持仓基金都有啥？

（1）招商和悦稳健养老

三季报显示，招商和悦稳健养老前十大产品持有的都是自家的产品，而且大都是C类，作为一年持有期产品，持有50%以上C类，让老高的热情，顿时凉了一半，按理说，本着持有人利益优先原则，1年持有期产品，持有A类是划算的，尤其还是以债基为主的稳健型产品来说。

对比2021年报里的基本变化不大，这涉及到的是人品问题了，所以，放弃招商和悦稳健养老了。

不禁要问，拿C类做波段？稳健型债基还需要做波段吗？且不说用大仓位买自家产品，好歹用看好产品的A类打底仓呀！

（2）广发安泰稳健养老

咱们再看看广发这只产品，同样的一年持有期产品，是A类打底的，与招商的产品有很大不同，这就是差距，与实力无关的差距。

所以，以持有人利益为先的广发安泰稳健养老这只产品比较不错。大部分产品也是自家的产品，看好自家产品，也算情有可原。

（3）华夏保守养老

华夏保守养老前十只基金的持仓里，底仓大部分为A类，前十只里有5只是自家的产品，看好自家产品，也算情有可原，这算是持有自家产品少的了。

综合上述比较，整体看，稳健这部分产品里比较看好的是广发安泰稳健养老。

（二）目标日期产品对比

1、基本资料

这部分是7只产品，加上了前期挖掘的南方养老目标日期2035，再重新对比看看。

这些产品成立日期大部分是比较早的，除平安养老2025外，都是2019年及以前成立的，成立年限长，对比业绩更具代表性。

2、业绩表现

从年化收益角度看，年化回报超10%的产品有4只，由高到低依次是华夏养老2045、嘉实养老2050、中欧预见养老2035、南方养老目标日期2035，年化收益分别为：12.57%、12.00%、11.09%、10.80%。

因为是FOF产品，数据上暂未显示超额收益，不过，季报年报里，先暂时不看了。

3、回撤

因为股票权益的仓位不同，无法进行完全的回撤对比的，比如：平安养老2025属于偏债型产品了，而嘉实2050，权益仓位最高，波动也最大。

依次去掉回撤较大和偏债的产品，剩下2只产品是2035的目标日期，该目标日期更像是一个平衡风格的基金。

近两年里，回撤表现最好的产品是南方养老目标日期2035，近2年最大回撤为-14.72%。

4、基金持仓

2022年三季度末南方养老目标2035前十大重仓基金明细

前十只基金持仓占比27.55%，属于分散型投资，并不是集中的，比较适合老高的分散投资，这只产品更适合平衡风格的持有人。

综上所述，个人养老金的投资还需要仔细筛选，因为好的投资，时间才能看得见；烂的投资，遇见的是时间的“霉鬼”。

整体来看，这里面比较适合本人风格的产品是南方养老目标2035。

本文为个人观点，观点具有时效性，不作为投资建议，过往业绩不代表未来表现，市场有风险，投资需谨慎。

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月底下架|这款热销产品，买前必看的6个问题

文|钉大保（转载请注明出处）

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我开了养老账户，买了四只养老目标基金

专注于基金投资，秉承长期投资，价值投资，稳健投资的原则，合理进行大类资产配置，科学的择基，适当择时，实现资产长期稳健增值。

2015年前买的基金在哪里可以赎回？

如果你是通过银行买的，可以在手机银行APP里的投资理财的子栏目里找到自己的基金，在里面可以赎回。如果你记得基金名称或者代码，可以拿银行卡和身份证，去银行在柜台上赎回。

如何把基金提出来？

买的基金取出来的方法：

　　1.银行柜台赎回流程：通过银行渠道购买基金的话，携带本人的有效证件到银行柜台咨询，根据工作人员的提示进行操作。

　　2.基金公司赎回流程：登录所选的基金公司官网，在页面上找到“网上基金”，然后再点击页面里面的“赎回基金”进行赎回即可。

　　一般情况下基金赎回为证券交易日的9：30--15:00，投资者在规定的时间内提交赎回申请，通常情况下T+2到办理赎回的网点进行查询即可

维修基金个人可以取出来吗

维修基金个人不可以取出来，房屋维修基金申请使用的条件如下：1、应当专项用于物业共用部位、共用设施设备保修期满后慧闷的维修、更新和改造；占受益范围内建筑物总面积和总业主人数均在三分之二以上的业主签名同意。使用申请人对申请资料的真实性、合法性、有效性负责。申请人隐瞒真实情况或提供虚假材料的，依法承担相应法律责任；2、物业专项维修资金的使用，应当遵循方便快捷、公开透明、受益人和负担人相一致的原则。物业共用部位、共用设施设备的维修、更新和改造费用分摊，由相关业主按照各自拥有物业建筑面积的比例分摊，相关业主有约定的，从其约定。维修资金个人分户帐不足使用时，不足部分由该业主承担。【法律依据】：《中华人民共和国城市房地产管理法》第五十四条房屋租赁，出租人和承租人应当签订书面租赁合同，约定租赁期限、租赁用途、租赁价格、修缮责任等条款，以及双方的其他权利和义务，并向房产管理部门登记备案。第五十五条住前碧弯宅用房的租赁，应当执行国家和房屋所在城市人民政府规定的租赁政策。租用房屋从事生产、经营活动的，由租赁双方协商议定租金和其他租赁条款。第五十六条以营利为目的，房屋所有权人将以划拨方慧旁式取得使用权的国有土地上建成的房屋出租的，应当将租金中所含土地收益上缴国家。具体办法由国务院规定。

怎么把基金里的钱全部取出，

你在购买基金的时候是先通过银证转帐吗？如果在买的时候是直接从银行卡扣款的，那款项会自动回到你的银行卡的，如果是像买股票那样，先通过银证转帐，那你赎回后也要银证转帐。不过现在场外的开放式基金交易，都是直接从银行卡扣款的，所以，等钱到帐了，直接去取就可以了！

银行里的基金能取出来吗？详情介绍！

在平时的生活中，大家都是离不开银行的。不少朋友在去银行办理业务的时候，会顺便买一些基金或者理财产品。有些朋友在买基金的时候会有些担忧，不知道银行里的基金能不能取出来。在这里，就为大家详细介绍一下相关情况。银行里在销售的基金有很多，至于能不能取出来，要看大家所购买的是什么类型的基金，以及其具体的申购赎回规则是什么。比如：货币型基金如果大家在银行购买的是货币型基金，那么一般情况下是可以随时取出来的，因为有个每日快速赎回制度。不过，货币型基金每日快速赎回额度是受限的，这个额度一般是10000元。超过每日快速赎回额度，大家需要等到下一日才能拿到。股票型基金或者债券型基金如果大家买的是股票型基金或者债券型基金，那么就要视情况而定了。如果大家买的是封闭式基金，且仍在封闭期，那么是取不出来的。如果大家买的是开放式基金，或者已经过了封闭期的封闭式基金，那么是可以取出来的。不过，取出股票型基金或者债券型基金需要花费的时间比较多，常常是T日赎回，在T+3日才能够拿到钱。也就是说，将股票型基金或者债券型基金取出来往往需要等待3个工作日。